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Das Management gesundheitsbezogener Kosten kann sich überwältigend anfühlen. Von Arztbesuchen und verschreibungspflichtigen Medikamenten bis hin zu unerwarteten Notfällen ist es für die medizinischen Rechnungen leicht, schneller zu summieren, als wir es möchten. Um diese Ausgaben zu bewältigen, verlassen sich viele Menschen auf spezielle Sparvereinbarungen, mit denen sie Geld vor Steuern vorsteuern können. Zwei der beliebtesten Optionen sind flexible Ausgabenkonten (FSAs) und Health Sparkoncorts (HSAs).

Aber wie funktionieren sie tatsächlich? Was macht sie anders? Und welches könnte besser zu Ihrer Situation passen? Im Folgenden werden wir diese Fragen und mehr auf klare und freundliche Weise untersuchen. Wir werden über Berechtigungsregeln, Rollover -Richtlinien, Beitragsbegrenzungen und andere praktische Überlegungen sprechen, damit Sie entscheiden können, welches Konto Ihre Finanz- und Krankenversicherungsprioritäten übereinstimmt.

Warum FSAs und HSAs wichtig sind

Die Kosten für die Gesundheitsversorgung können eine große Belastung für unsere Brieftaschen sein. Allein die routinemäßige Pflege, wie jährliche Untersuchungen, Visionstests und Rezepte, summieren sich schnell. Dann gibt es die unerwarteten Ereignisse: eine Verletzung, eine Krankheit oder eine benötigte Operation. Da die Gesundheitsversorgung unvorhersehbar sein kann, bieten viele Arbeitgeber Leistungsprogramme an, um Arbeitnehmern vor Steuern speziell für die medizinischen Ausgaben beiseite zu legen.

Zwei der beliebtesten Optionen sind:

• Flexible Ausgabenkonten (FSAs)

• Health Sparkoncurt (HSAs)

Beide lassen Sie Geld vor Steuern weglegen, was Ihr steuerpflichtiges Einkommen verringert. Aber wie jeder funktioniert, wer qualifiziert ist und was am Ende des Jahres mit den Fonds passiert, kann sehr unterschiedlich sein. Wenn Sie diese Unterschiede kennen, können Sie mehr Geld in Ihrer Tasche behalten und besser auf gesundheitsbezogene Kosten vorbereitet sein.

Überblick über FSAs und HSAs

Vor dem Eintauchen auf bestimmte Details finden Sie einen umfassenden Blick darauf, wie FSAs und HSAs funktionieren und warum so viele Menschen sie wählen. Beide sind so konzipiert, dass die Gesundheitsversorgung erschwinglicher wird, indem Sie bestimmte medizinische Ausgaben mit unversteuerten Dollars bezahlen können. Diese Vereinbarung kann Ihnen einen spürbaren Betrag sparen, insbesondere für Ausgaben, für die Sie ohnehin bezahlen wollten.

Der grundlegende Unterschied dreht sich darum, wem das Konto gehört, die Art des erforderlichen Versicherungsplans und ob sich die Kontosüberwachungen bei Ihnen bei Ihnen bewegen können, wenn sich Ihr Job ändert. Schauen wir uns jeden Typ in der Tiefe an.

Was ist eine FSA?

FSA steht für ein flexibles Ausgabenkonto (manchmal als flexible Ausgabenanordnung bezeichnet). Eine FSA ist in der Regel eines Arbeitgebers eingerichtet und gehört, obwohl Mitarbeiter freiwillig Geld aus ihrem Gehaltsscheck dazu beitragen können. Wenn Ihr Arbeitsplatz eine FSA anbietet, können Sie während Ihres Einschreibungsfensters für die Leistungen einen jährlichen Beitragsbetrag auswählen. Anschließend wird jede Zahlungsfrist ein Teil Ihres Bruttoeinkommens (der Betrag vor Steuern) in Ihre FSA eingeleitet.

Schlüsselpunkte zu FSAs:

1. Arbeitgeberbesitz: Technisch gesehen besitzt und überwacht der Arbeitgeber die FSA. Das bedeutet nicht, dass Ihr Arbeitgeber entscheidet, wie Sie das Geld ausgeben, aber es bedeutet, dass das verbleibende Geld in der FSA in der Regel zurückbleibt, wenn Sie das Unternehmen verlassen oder Ihre Beschäftigung endet.

2. Use-it-or-Lose-It-Regel: Ein Hauptmerkmal von FSAs ist, dass sie es oft „verwenden oder verlieren“. Das heißt, wenn Sie die Mittel bis zum Ende des Leistungsjahres (oder der Zeitraum von Gnade, wenn Ihr Arbeitgeber eines anbietet) nicht ausgeben), verfallen Sie nicht ausgegebenes Geld. Einige Arbeitgeber können eine geringe Übertragung ermöglichen, in der Regel bis zu einer bestimmten Grenze, die von IRS oder einem vom Arbeitgeberplan festgelegten Teil festgelegt wurde.

3. Sofortiger Zugang zu Fonds: Mit einer FSA ist der volle Betrag, den Sie für das gesamte Planjahr verpflichten, in der Regel am ersten Tag dieses Jahres verfügbar. Nehmen wir an, Sie entscheiden sich, 3.000 US -Dollar für das Jahr beizutragen. Sobald Ihr Planjahr beginnt, können Sie diese 3.000 US -Dollar sofort für berechtigte medizinische Ausgaben ausgeben, obwohl Sie von Gehaltsscheck zu Ihrem FSA -Gehaltsscheck beitragen.

4. Kein Anforderung für bestimmte Gesundheitspläne: Im Allgemeinen kann jede Art von Krankenversicherung mit einer FSA gekoppelt werden. Es gibt keine hoher Verwaltungsbetreuung oder niedrig abzugsfähiger Anforderungen an die Mitarbeiter, um eine FSA zu öffnen oder zu verwenden, solange ihr Arbeitgeber sie anbietet.

5. Keine Investitionsfunktion: Mit FSAs können Sie Ihre Mittel nicht in die Börse oder andere Anlageinstrumente investieren oder ausbauen. Das Geld, das Sie eingeben, ist das Geld, das Sie für Ausgaben haben, abzüglich Gebühren, wenn die Verwaltungskosten für Ihren Plan festgelegt sind.

Eine FSA kann eine großartige Option sein, wenn Sie vorhersehbare medizinische Ausgaben haben und sie mit Vorsteuer-Dollar für sie bezahlen möchten. Es ist auch für Mitarbeiter von Vorteil, die zu Beginn eines Plansjahres erhebliche Gesundheitskosten erwarten, da sie sofort auf den gesamten Versprechensbetrag zugreifen können.

Was ist eine HSA?

HSA steht für Health Sparkonto. Diese Art von Konto ist etwas unterschiedlich, da Sie nur dann einen einrichten können, wenn Sie einen HSA-Religiösen Gesundheitsplan (HDHP) haben. HSAs sollen die Kosten aus der Tasche abdecken, bevor Sie den Selbstbehalt in Ihrem hohen absetzbaren Plan erreichen. Diese Konten können auch von selbstständigen Personen eröffnet werden, vorausgesetzt, sie erfüllen die hoher Abzugsanforderungen des Plans und haben keine andere disqualifizierende Abdeckung.

Schlüsselpunkte zu HSAs:

1. Angestellter/individueller Eigentum: Die Person besitzt die HSA. Das heißt, wenn Sie den Job wechseln oder Ihren Arbeitgeber verlassen, bleibt die HSA (und das ganze Geld darin) Ihnen. Es ist nicht so an Ihren Arbeitgeber gebunden wie eine FSA.

2. Beiträge und Steuerabzüge: Wenn Ihr Arbeitgeber eine HSA sponsert, können Sie möglicherweise durch Lohnabzüge beitragen - Vorsteuer. Wenn Sie eine HSA unabhängig von einer Bank oder einem HSA -Anbieter eröffnen, können Sie diese Beiträge in der Regel als Abzüge beanspruchen, wenn Sie Ihre Steuern einreichen.

3. Die Fonds drehen sich um: Im Gegensatz zu einer FSA gibt es keine Regel „Verwenden oder verlieren“. Was auch immer Sie in einem bestimmten Jahr nicht ausgeben, kann auf unbestimmte Zeit in Ihrem Konto bleiben, was bedeutet, dass sich das Gleichgewicht im Laufe der Zeit aufbauen lässt.

4. Investitionspotential: Mit vielen HSA -Plänen können Sie die Fonds in Investmentfonds, Aktien oder andere Fahrzeuge investieren, sobald Sie eine bestimmte Mindestkassenschwelle überschreiten. Jedes Investitionswachstum tritt in der Regel steuerfrei auf, solange Sie die Regeln für Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben einhalten.

5. Der Zugriff auf Fonds sammelt sich an: Mit einer HSA können Sie das Geld, das sich tatsächlich zu einem bestimmten Zeitpunkt tatsächlich auf dem Konto befindet, verwenden. Wenn Sie sich entscheiden, 3.000 US -Dollar für das Jahr beizutragen, aber im Januar 1.000 US -Dollar und bisher nur 500 US -Dollar auf dem Konto haben, können Sie in diesem Moment nicht mehr als 500 US -Dollar von Ihrer HSA verwenden (es sei denn, Ihr Anbieter erlaubt später im Jahr Erstattungen, sobald Sie diesen höheren Restbetrag erreichen).

6. Muss über einen HSA-qualifizierten Plan haben: Um eine HSA zu öffnen oder beizutragen, müssen Sie in der Regel in einen HSA-Religiösen Gesundheitsplan mit hoher Abzug aufgenommen werden. Das bedeutet höhere Selbstbehalte, aber häufig niedrigere monatliche Prämien im Vergleich zu herkömmlichen Krankenversicherungsplänen.

Für diejenigen, die sich mit einem Plan mit hohem absetzbarer Plan vertraut machen, bietet ein HSA einen dreifachen Steuervorteil: Geld ist steuerfrei, wird steuerfrei (falls sie ordnungsgemäß investiert) und steuerfrei und erscheint steuerfrei, solange es für berechtigte medizinische Kosten verwendet wird. Sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie Geld für nicht-medizinische Zwecke abheben, ohne eine Strafe von 20% zu erfüllen, obwohl Sie Einkommenssteuern für diese Ausschüttungen schulden würden.

Schlüsselunterschiede zwischen FSAs und HSAs

Auch wenn FSAs und HSAs eine ähnliche Funktion erfüllen, können Sie mithilfe von US-Dollar die medizinischen Kosten für die medizinischen Kosten bezahlen, sondern können mehrere kritische Unterschiede beeinflussen, welche Option möglicherweise besser passt.

Im Folgenden finden Sie einige der wichtigsten Unterscheidungsfaktoren:

Zulassungsanforderungen

• FSA: In der Regel über einen Arbeitgeber angeboten. Sie können dazu beitragen, wenn Ihr Arbeitgeber diese Option hat, unabhängig davon, welche Art von Gesundheitsplan Sie haben, es sei denn, es gibt spezifische Einschränkungen. Sie können im Allgemeinen nicht selbstständig für eine Standard-FSA-Standard-Gesundheit führen, obwohl eine abhängige Versorgung mit FSA unterschiedliche Regeln befolgen könnte.

• HSA: Sie müssen über einen HSA-Religiösen Gesundheitsplan verfügen, um einen Beitrag zu leisten. Es kann Sie möglicherweise disqualifizieren, dass andere Arten von Krankenversicherungen (z. Menschen auf Medicare können normalerweise auch nicht zu einer HSA beitragen, obwohl sie immer noch ein bestehendes HSA -Gleichgewicht ausgeben können.

Eigentum an Mitteln

• FSA: Der Arbeitgeber besitzt das Konto. Sie können es nur verwenden, während Sie mit dieser Organisation beschäftigt sind (oder während Sie aktiv teilnehmen). Wenn Sie Ihren Job verlassen, werden übrig gebliebene Mittel in der Regel an den Arbeitgeber zurückkehren, es sei denn, Sie verwenden eine Fortsetzungsoption wie COBRA (sofern verfügbar).

• HSA: Sie besitzen das Konto. Es folgt Ihnen, wenn Sie den Job wechseln, in einen anderen Staat ziehen oder arbeitslos werden. Was auch immer Geld dort ist, wo Sie behalten werden müssen.

Beitragsgrenzen

Jedes Jahr setzt das IRS sowohl für HSAs als auch für FSAs maximale Beitragsgrenzen. Arbeitgeber können FSAs auch auf eine bestimmte Ebene beschränken, die maximal auf oder unter dem IRS liegt.

• FSA: Die Beitragsgrenzen für FSAs sind in der Regel niedriger als für HSAs, und Sie können nur bis zum IRS -Grenzwert des Jahres (oder das Limit des Arbeitgebers, falls es weniger) beitragen. Zum Beispiel kann die jährliche Gesundheits -FSA -Grenze in den niedrigen 3.000 US -Dollar schweben, obwohl sich die genaue Zahl von Jahr zu Jahr ändert.

• HSA: HSAs ermöglichen normalerweise höhere Beitragsgrenzen, und diese Grenzen unterscheiden sich für die individuelle Abdeckung im Vergleich zu Familienabdeckungen. Zum Beispiel können Sie möglicherweise ungefähr doppelt so hoch dass die individuelle Grenze einbringen, wenn Sie einen Familienplan haben. Personen, die 55 Jahre oder älter sind, können häufig einen Aufholbeitrag über die Standardgrenze hinzufügen.

Rollover -Regeln und Gnadenzeiten

• FSA: Gelder sind im Allgemeinen "Verwenden Sie es oder verlieren Sie es." Wenn Sie Ihr Gleichgewicht bis zum Ende des Plansjahres nicht ausgegeben haben, verschwindet dieses Geld in der Regel, es sei denn, Ihr Arbeitgeber bietet eine Gnade (häufig 2,5 Monate) oder eine begrenzte Überrolloption an, mit der Sie einen geringen Betrag tragen können (vorbehaltlich der jährlichen IRS-zugelassenen Maximum, die sich ändern kann). Aber nicht jeder Arbeitgeber bietet einen Rollover- oder Anmut -Zeitraum an, sodass Sie möglicherweise die spezifischen Regeln Ihres Plans sorgfältig überprüfen müssen.

• HSA: Es gibt kein Ablaufdatum in Ihren HSA -Fonds, und es ist nicht erforderlich, sie innerhalb eines bestimmten Jahres auszugeben. Stattdessen können Sie das Konto auf unbestimmte Zeit am Laufen halten und es ermöglichen, im Laufe der Zeit erhebliche Einsparungen zu erzielen.

Investitionsmöglichkeiten

• FSA: Keine Investitionskomponente. Sie können FSA -Fonds nicht in Aktien oder Investmentfonds einbringen.

• HSA: Mit vielen HSA -Administratoren können Sie Ihre Ersparnisse investieren, nachdem Sie einen bestimmten Schwellenwert erreicht haben (z. B. 1.000 oder 2.000 US -Dollar). Alle Renditen für diese Anlagen sind im Allgemeinen steuerfrei, sofern das Geld schließlich für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet wird.

Zugang zu Mitteln

• FSA: Der gesamte verpfändete Betrag steht Ihnen normalerweise am ersten Tag des Planjahres zur Verfügung und funktioniert wie ein Fortschritt der Beiträge, die Sie das ganze Jahr über leisten werden.

• HSA: Sie können nur alle Mittel verwenden, die Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt auf dem Konto haben. Wenn Sie sich für einen jährlichen Gesamtbeitrag entscheiden, diesen Betrag jedoch noch nicht hinterlegt haben, sind Sie auf den aktuellen Saldo beschränkt, bis weitere Beiträge gesendet werden.

Qualifizierte Ausgaben zulässig

• FSA: Im Allgemeinen für eine breite Liste qualifizierter gesundheitsbezogener Ausgaben verwendet. Einige FSAs, wie z. B. eine begrenzte Kosten für FSA, können nur auf Zahn- und Sehvermögen beschränkt werden (häufig für Mitarbeiter, die auch eine HSA besitzen).

• HSA: deckt außerdem eine breite Palette von berechtigten Ausgaben ab, die häufig verschreibungspflichtige Medikamente, Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Zahndienste, Sehversorgung und manchmal rezeptfreie Gegenstände abdecken, wenn sie IRS-Regeln entsprechen.

Wahl zwischen einer FSA und einer HSA

Es ist entscheidend, die Mechanik dieser Konten zu kennen, aber Sie fragen sich wahrscheinlich: Welches soll ich auswählen? Die ideale Wahl hängt von Faktoren wie Ihren Versicherungspräferenzen, Ihrer Wahrscheinlichkeit ab, medizinische Rechnungen zu erfassen, und Ihr Komfort, um Mittel für den zukünftigen Gebrauch zu rollen.

Überlegungen zur Gesundheitsplan mit hoher absetzbarer Gesundheitsplan

Wenn Sie einen HMO- oder PPO -Plan mit einem niedrigen Selbstbehaltdruck nachdrücklich bevorzugen, können Sie wahrscheinlich keine HSA verwenden. In den meisten HSAs müssen Sie einen hohen absetzbaren Plan haben. Diese Art von Plänen haben in der Regel niedrigere monatliche Prämien, aber höhere Kosten, wenn Sie einen Arzt sehen oder Rezepte ausfüllen. Wenn Sie mit den Risiken und potenziellen großen Rechnungen mit hohem absetzbarer Plan vertraut sind (insbesondere wenn Sie relativ gesund sind und nicht viele medizinische Dienstleistungen nutzen), ist eine HSA möglicherweise eine gute Möglichkeit, langfristig zu sparen.

Auf der anderen Seite ist eine FSA möglicherweise Ihre einzige Option für Ausgaben vor Steuern, wenn Sie vorhersehbare Kosten und einen niedrigeren Selbstbehalt wünschen, vorausgesetzt, Ihr Arbeitgeber bietet sie an.

Schätzung Ihrer jährlichen Gesundheitskosten

Betrachten Sie Ihre typischen Gesundheitskosten in den letzten Jahren:

• Wenn Sie regelmäßig über erhebliche Arztrechnungen verfügen (z. B. die Verwaltung eines chronischen Zustands oder die Erwartung eines großen Verfahrens), könnte eine FSA helfen, insbesondere weil Sie das gesamte Versprechen des gesamten Jahres sofort ausgeben können.

• Wenn Ihre jährlichen medizinischen Ausgaben variieren und Sie nicht immer alles ausgeben, kann eine HSA besser funktionieren, da Sie nicht abgegebene Mittel verlieren (sie überrollen sich um).

Überlegen Sie auch, ob Sie einen langfristigen Fonds für zukünftige medizinische Bedürfnisse errichten möchten. HSAs können besonders hilfreich für die Altersvorsorge sein, da Sie nach 65 Jahren aus nicht medizinischen Gründen zurückziehen können (obwohl Sie Einkommenssteuern auf diesen Teil schulden, aber ohne Strafe). Dies macht eine HSA einem traditionellen Altersvorsorgekonto etwas ähnlich, obwohl sein Hauptzweck immer noch die qualifizierten Gesundheitskosten abdeckt.

Langfristig gegenüber kurzfristigen Aussichten

• Kurzfristiger Ansatz: Wenn Sie wissen, dass Sie jedes Jahr eine bestimmte Anzahl von Ausgaben (z. B. monatliche Vorschriften, regelmäßige Therapiesitzungen oder eine geplante Operation) sammeln, kann eine FSA eine einfache Wahl sein, da Sie diese Mittel ausgeben können, sobald das Planjahr beginnt. Sie müssen nur sicherstellen, dass Sie die Mittel verwenden, bevor sie ablaufen.

• Langfristiger Ansatz: Wenn Sie die Idee mögen, für zukünftige Arztrechnungen zu sparen oder sogar ein Nestei für mögliche Gesundheitskosten im Ruhestand aufzubauen, könnte eine HSA attraktiv sein. Sie können Mittel übertragen und sie investieren, wodurch das Gleichgewicht über mehrere Jahre erheblich wächst.

Arbeitgeberbeiträge

Überprüfen Sie, ob Ihr Arbeitgeber anbietet, um Geld auf Ihr Konto zu stecken:

• FSA: Einige Arbeitgeber tragen zwar nicht so häufig wie bei HSAs, leisten eine kleine „Saatgut“ -Begenschaft zu Ihrer FSA.

• HSA: Viele Arbeitgeber, die hoch absetzbare Pläne anbieten, treten jedes Jahr in einen bestimmten Beitrag auf. Zum Beispiel kann Ihr Unternehmen 500 US -Dollar für die individuelle Abdeckung oder 1.000 US -Dollar für die Familienabdeckung hinzufügen. Dies kann ein großer Vorteil sein, insbesondere wenn Sie bereits über eine HSA nachdenken.

Vergleichen Sie alle Angaben zum Arbeitgeberbeitrag, da kostenloses Geld den Vorteil auf ein Konto über ein anderes verlagern kann.

Abschluss

Die Wahl zwischen einer FSA und einer HSA muss nicht kompliziert sein, sobald Sie das Wesentliche verstehen. Wenn Sie sich Ihren Gesundheitsplan, die erwarteten medizinischen Kosten und die Flexibilität mit Ihren Mitteln ansehen, sind Sie auf dem richtigen Weg, um das für Ihren Lebensstil am besten geeignete Konto auszuwählen. Eine FSA kann einen sofortigen Zugang zu Ihrem vollständigen Wahlbetrag bieten und passt im Allgemeinen gut, wenn Sie vorhersehbare Ausgaben haben und einen herkömmlichen Versicherungsplan bevorzugen. Ein HSA hingegen kann ein langfristiges Einsparungsfahrzeug sein, insbesondere wenn Sie mit einem Plan mit hohem absetzbarer Plan vertraut sind und die Idee, Jahr für Jahr, über Mittel zu rollen (und möglicherweise investieren).

Denken Sie daran, sich über Arbeitgeberbeiträge einzuchecken, die IRS -Regeln zu überprüfen und Fragen zu stellen, wenn etwas nicht klar aussieht. Sie werden sich sicherer in Ihrer Wahl fühlen, wenn Sie genau wissen, was Sie erwartet. Unabhängig davon, ob Sie letztendlich eine FSA, eine HSA oder einen Kombinationsansatz (falls dies eine Option ist), können Sie sich jetzt die Zeit nehmen, um die Kosten für die Gesundheitsversorgung voraus zu sein und den Stress künftiger Arztrechnungen zu verringern.

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