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Si vous faites partie d'un compte de dépenses flexibles (FSA) parrainé par votre employeur, vous avez probablement déjà entendu parler de la « carte FSA ». Cette carte est un moyen pratique d'accéder à vos fonds avant impôts pour les dépenses de santé admissibles sans avoir à remplir les formulaires de remboursement. Voyons ce qu'est une carte FSA, comment elle fonctionne et comment vous pouvez l'utiliser efficacement.

Comprendre les comptes de dépenses flexibles (FSA)

Un compte de dépenses flexible (FSA) est un avantage parrainé par l'employeur qui permet aux employés de mettre de côté de l'argent avant impôt pour les dépenses liées aux soins de santé admissibles. En contribuant à un FSA, vous réduisez votre revenu imposable, ce qui se traduit par des économies d'impôt potentielles. Ces fonds peuvent être utilisés pour payer un large éventail de dépenses admissibles qui pourraient ne pas être couvertes par votre assurance maladie, notamment :

• Frais médicaux : co-paiements, franchises, médicaments sur ordonnance et certains articles en vente libre (s'ils sont approuvés par l'IRS).

• Frais dentaires : traitements, nettoyages, appareils orthodontiques et autres soins dentaires nécessaires.

• Soins de la vue : examens de la vue, lunettes de prescription, lentilles de contact et même chirurgie correctrice comme le LASIK.

Le principal avantage d'un FSA est la possibilité d'utiliser le revenu avant impôt, ce qui rend ces dépenses de santé plus abordables. Cependant, les FSA ne sont généralement disponibles que dans le cadre du régime d'avantages sociaux d'un employeur. Si vous êtes travailleur indépendant, les FSA ne sont pas une option pour vous.

Limites de contribution au FSA

Pour l'année du régime 2025, l'IRS permet aux employés de contribuer jusqu'à 3 300 $ à un FSA. Ces limites sont fixées chaque année et sont sujettes à des ajustements en fonction de l'inflation. Si vous êtes marié et que vous et votre conjoint avez accès à un FSA par l'intermédiaire de vos employeurs respectifs, vous pouvez chacun contribuer le montant maximum, ce qui donne une limite de contribution combinée du ménage de 6 600 $.

Points clés concernant les limites de contribution :

1. Cotisations avant impôts : les cotisations sont déduites de votre chèque de paie avant impôts, ce qui réduit votre revenu imposable et augmente votre salaire net.

2. Élection annuelle : pendant la période d'inscription ouverte de votre employeur, vous devez décider du montant d'argent à affecter à votre FSA pour l'année. Cette décision est généralement contraignante, sauf si vous vivez un événement de vie admissible, comme un mariage ou la naissance d'un enfant.

3. Accès aux fonds tout au long de l'année : Contrairement à un compte d'épargne traditionnel, le montant total que vous choisissez de cotiser est à votre disposition au début de l'année du régime, même si vous n'avez pas encore cotisé la totalité du montant par retenues sur salaire.

Règle du « utilisez-le ou perdez-le »

L'un des aspects les plus importants d'un FSA est la règle de l'utiliser ou de le perdre. Tous les fonds inutilisés restant sur votre compte à la fin de l'année du plan sont perdus. Cependant, les employeurs peuvent offrir l'une des options suivantes pour offrir une certaine flexibilité :

• Période de grâce : Vous disposez d’un délai supplémentaire de 2,5 mois après la fin de l’année du plan pour utiliser vos fonds restants.

• Report : Les employeurs peuvent vous permettre de reporter jusqu’à 610 $ de fonds non utilisés à l’année de régime suivante.

Il est essentiel de vérifier auprès de votre employeur laquelle de ces options (le cas échéant) est disponible dans votre régime.

Avantages de contribuer à un FSA

1. Économies d'impôts : les cotisations sont versées avant impôt, ce qui réduit votre revenu imposable. Cela peut vous permettre d'économiser de l'argent sur les impôts fédéraux, étatiques et de sécurité sociale.

2. Budgétisation des soins de santé : les FSA encouragent la planification financière proactive des dépenses de santé à votre charge, vous aidant ainsi à éviter les coûts imprévus.

3. Accès immédiat : Le montant total de votre élection annuelle est à votre disposition au début de l'année du régime, même si vous n'avez cotisé qu'une partie par retenues sur salaire.

Choses à garder à l'esprit

1. Admissibilité au FSA : les FSA ne sont disponibles que par l'intermédiaire des employeurs. Si vous êtes travailleur indépendant ou si vous travaillez pour une entreprise qui ne propose pas de FSA, vous n'aurez pas accès à cet avantage.

2. Dépenses éligibles : L'IRS réglemente strictement les dépenses éligibles au remboursement. Les dépenses éligibles courantes comprennent les médicaments sur ordonnance, les co-paiements, l'équipement médical et les soins aux personnes à charge (si vous disposez d'un FSA pour les soins aux personnes à charge).

3. Documentation : Conservez les reçus de toutes les dépenses payées avec votre FSA, car vous devrez peut-être justifier vos achats pour vous assurer qu'ils sont conformes aux directives de l'IRS.

Qu'est-ce qu'une carte FSA ?

Une carte de compte de dépenses flexible (FSA) est un outil puissant conçu pour rendre l'accès aux fonds de votre FSA simple et direct. En éliminant le besoin de formulaires de remboursement et en simplifiant le processus de paiement, la carte FSA vous permet de vous concentrer sur votre santé et votre bien-être sans vous soucier des obstacles administratifs. Pour bien comprendre le fonctionnement de cette carte et comment l'utiliser efficacement, approfondissons les détails.

Comment fonctionne une carte FSA ?

Une carte FSA fonctionne de la même manière qu'une carte de débit standard, mais elle est exclusivement liée à votre compte FSA. Elle vous permet de payer directement les dépenses de santé admissibles en utilisant les fonds avant impôts que vous avez versés. Lorsque vous glissez ou insérez la carte chez un commerçant éligible, le montant de la transaction est déduit de votre solde FSA disponible, garantissant ainsi la conformité avec les directives de l'IRS.

Caractéristiques principales d'une carte FSA :

1. Fonds préchargés : Le montant total de votre cotisation annuelle au FSA est disponible au début de l'année du régime, même si vos cotisations sont déduites progressivement de votre chèque de paie.

2. Validation automatique : de nombreuses transactions sont automatiquement approuvées chez les commerçants éligibles, ce qui signifie que vous n'aurez pas besoin de soumettre de reçus ou de documents pour la plupart des achats.

3. Utilisation restreinte : la carte ne fonctionne que pour les dépenses éligibles, garantissant que les fonds sont dépensés conformément aux réglementations de l'IRS.

4. Pas d'intérêts ni de crédit : contrairement à une carte de crédit, la carte FSA utilise les fonds que vous avez déjà versés sur votre compte. Vous ne pouvez pas dépenser plus que nécessaire ni reporter un solde.

Comment les transactions sont approuvées :

Les cartes FSA utilisent un système appelé Inventory Information Approval System (IIAS). Cela garantit que la carte ne fonctionne que pour les articles éligibles en validant les achats au point de vente. Par exemple, si vous essayez d'acheter à la fois des produits d'épicerie et des médicaments en vente libre chez un détaillant, la carte approuvera uniquement le paiement des médicaments éligibles.

Dépenses admissibles

Les fonds FSA sont destinés à couvrir les dépenses médicales, dentaires et ophtalmologiques non remboursées par votre assurance maladie. L'IRS tient à jour une liste de dépenses éligibles et votre carte FSA peut être utilisée pour les payer directement. Vous trouverez ci-dessous une liste des dépenses courantes éligibles :

Frais médicaux :

• Visites chez le médecin : quotes-parts, franchises et frais à la charge du patient pour les rendez-vous.

• Visites à l’hôpital : dépenses engagées lors de traitements en milieu hospitalier ou ambulatoire.

• Frais chirurgicaux : Les frais déboursés pour les interventions chirurgicales peuvent être couverts s'ils sont admissibles selon les directives de votre régime.

Médicaments sur ordonnance :

Les médicaments prescrits par votre prestataire de soins de santé peuvent être admissibles, en fonction de votre plan FSA et des directives de l'IRS.

Médicaments en vente libre :

• Des articles tels que des analgésiques, des médicaments contre les allergies et des antiacides peuvent être admissibles s'ils sont accompagnés d'une ordonnance lorsque cela est requis par les règles de l'IRS.

• Cela inclut également les produits médicaux tels que les bandages, les thermomètres et les bouillottes.

Soins de la vue :

• Les lunettes de prescription , y compris les lunettes et les lentilles de contact, peuvent être admissibles, ainsi que certains accessoires tels que les nettoyants pour lentilles, selon votre régime.

• Examens de la vue : couvre les examens de la vue de routine et les tests diagnostiques.

• Procédures correctives : Certaines procédures de correction de la vue, comme le LASIK, peuvent être admissibles si elles sont jugées admissibles par votre régime FSA. Vérifiez toujours votre admissibilité auprès de votre administrateur de prestations.

Frais dentaires :

• Soins de routine : nettoyages, obturations et radiographies.

• Orthodontie : les appareils orthodontiques et les appareils de contention sont des dépenses admissibles.

• Travaux de restauration : Certaines procédures dentaires, telles que les couronnes et les ponts, peuvent être admissibles en fonction de la couverture de votre plan FSA.

Équipement et fournitures médicales :

• Certains équipements médicaux durables (DME), tels que les béquilles, les fauteuils roulants et les tensiomètres, peuvent être éligibles selon les directives de la FSA.

• Les fournitures telles que les kits de test de glycémie, les bandages et les trousses de premiers secours sont également admissibles.

Services de diagnostic :

Frais de laboratoire, services d’imagerie (comme les IRM ou les rayons X) et autres tests diagnostiques.

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Où pouvez-vous utiliser une carte FSA ?

Votre carte FSA peut être utilisée dans de nombreux endroits, à condition que le commerçant soit configuré pour accepter les transactions liées aux soins de santé. Voici un aperçu plus détaillé des endroits où vous pouvez utiliser votre carte :

Pharmacies et détaillants

Les pharmacies sont parmi les endroits les plus courants où l'on utilise une carte FSA. Que vous achetiez des médicaments sur ordonnance, des traitements en vente libre ou des fournitures médicales, la plupart des grandes chaînes de pharmacies acceptent les cartes FSA. Certains détaillants généraux, tels que Walmart et Target, acceptent également les cartes FSA pour les achats éligibles. Ces magasins disposent souvent de systèmes qui signalent automatiquement les articles éligibles au FSA lors du paiement.

Prestataires de soins de santé

Utilisez votre carte FSA pour payer les co-paiements, les franchises et les frais spécifiques à votre charge autorisés par les directives de l'IRS dans les cabinets médicaux, les cliniques dentaires ou les centres de soins de la vue. Cela comprend :

• Médecins généralistes.

• Dentistes et orthodontistes.

• Ophtalmologistes et optométristes.

Fournisseurs de soins de la vue et dentaires

Les cartes FSA sont largement acceptées dans les magasins d'optique pour les dépenses telles que les lunettes, les lentilles de contact et les examens de la vue de routine. De même, les cabinets dentaires acceptent les cartes FSA pour les nettoyages, les plombages et autres traitements.

Détaillants en ligne

Plusieurs plateformes en ligne, comme Amazon, CVS et Walgreens, ont des sections dédiées aux produits éligibles au FSA. Ces plateformes facilitent l'achat d'articles éligibles et indiquent souvent si un article est couvert par votre FSA.

Fournisseurs spécialisés

Certains services spécialisés, comme la physiothérapie, les soins chiropratiques et l'acupuncture, peuvent être admissibles aux dépenses du FSA s'ils sont répertoriés comme éligibles dans le cadre de votre régime. Vérifiez auprès de votre administrateur de prestations pour confirmer votre admissibilité.

Comment utiliser une carte FSA

L'utilisation d'une carte FSA est relativement simple, mais il existe des étapes et des bonnes pratiques à suivre pour vous assurer de maximiser ses avantages et d'éviter tout problème potentiel. Vous trouverez ci-dessous une explication détaillée de la manière d'utiliser efficacement une carte FSA, ainsi que des solutions aux problèmes courants qui peuvent survenir.

Étapes à suivre pour utiliser votre carte FSA

Étape 1 : Inscrivez-vous à un plan FSA

La première étape pour utiliser une carte FSA consiste à s'inscrire à un plan FSA par l'intermédiaire de votre employeur. Cela se produit généralement pendant la période d'inscription ouverte, qui est le moment chaque année où les employés peuvent choisir ou modifier leurs avantages. Lors de l'inscription, vous devrez décider quelle part de votre revenu avant impôt vous souhaitez affecter au FSA pour l'année à venir.

Points clés à retenir lors de l'inscription :

1. Estimez vos dépenses annuelles : Tenez compte des frais médicaux, dentaires et ophtalmologiques prévus pour l'année, y compris les quotes-parts, les ordonnances et les autres dépenses personnelles. Soyez prudent dans votre estimation pour éviter de perdre des fonds inutilisés en raison de la règle « utilisez-les ou perdez-les ».

2. Comprenez les règles du régime de votre employeur : certains employeurs offrent un délai de grâce ou vous permettent de reporter une partie des fonds non utilisés à l'année suivante. Vérifiez les modalités spécifiques de votre régime pour planifier judicieusement vos cotisations.

Étape 2 : Recevez votre carte FSA

Une fois que vous êtes inscrit au programme, votre fournisseur FSA vous délivrera une carte FSA. La carte est généralement envoyée par courrier à votre domicile et devrait arriver dans les 7 à 10 jours ouvrables suivant votre inscription.

Activation de votre carte :

• Certaines cartes FSA sont prêtes à l'emploi dès leur réception, tandis que d'autres nécessitent une activation. Les instructions d'activation sont généralement fournies avec la carte.

• Si vous renouvelez votre plan FSA, votre carte actuelle peut rester active et vous n'en recevrez pas de nouvelle à moins qu'elle ne soit expirée.

Que faire si vous ne recevez pas votre carte :

Si votre carte n'arrive pas dans le délai prévu, contactez votre employeur ou le fournisseur FSA pour confirmer votre adresse et demander un remplacement.

Étape 3 : Payer les articles éligibles

Votre carte FSA peut être utilisée pour régler des dépenses approuvées auprès de commerçants éligibles. Il s'agit notamment de prestataires de soins médicaux, de pharmacies et de magasins de détail qui vendent des produits de santé.

Comment utiliser la carte à différents endroits :

1. Achats en magasin : glissez, insérez ou appuyez votre carte sur le terminal de paiement. Le système approuvera automatiquement les dépenses admissibles et refusera les articles non admissibles.

2. Achats en ligne : de nombreux détaillants en ligne, comme Amazon ou CVS, proposent des sections dédiées aux produits éligibles au FSA. Ajoutez simplement les articles éligibles à votre panier et utilisez votre carte FSA au moment du paiement.

3. Fournisseurs de soins médicaux : utilisez votre carte pour payer les quotes-parts, les franchises ou les dépenses personnelles dans les cabinets médicaux, les cliniques dentaires ou les centres de vision.

Gardez à l'esprit :

• Les cartes FSA ne peuvent pas être utilisées chez des commerçants non agréés ou pour des articles non éligibles. Par exemple, vous ne pouvez pas utiliser la carte pour payer des courses, des repas au restaurant ou des interventions esthétiques.

• Si vous tentez accidentellement d’acheter un article non éligible, la transaction sera probablement refusée.

Étape 4 : Suivez vos dépenses

Il est essentiel de surveiller le solde de votre compte FSA pour éviter de dépenser trop ou de laisser des fonds inutilisés à la fin de l'année du plan. La plupart des fournisseurs de FSA proposent plusieurs façons de suivre vos dépenses :

1. Portails en ligne : connectez-vous au site Web de votre fournisseur FSA pour afficher votre solde, l'historique de vos transactions et les fonds restants.

2. Applications mobiles : de nombreux fournisseurs proposent des applications qui vous permettent de vérifier votre solde, de soumettre des réclamations et de gérer votre compte lors de vos déplacements.

3. Service client : vous pouvez appeler la ligne d'assistance du fournisseur FSA pour vous renseigner sur votre solde ou poser des questions.

Pourquoi le suivi est important :

• Évitez les transactions refusées : connaître votre solde vous aide à éviter de tenter de dépenser plus que ce qui est disponible sur votre compte.

• Maximisez vos fonds : Garder un œil sur votre solde restant vous permet de vous assurer d’utiliser les fonds avant la date limite de fin d’année.

Problèmes courants et comment les résoudre

Même si l'utilisation d'une carte FSA est simple, vous pouvez parfois rencontrer des problèmes. Voici comment résoudre les problèmes les plus courants.

Transactions refusées

Une transaction refusée peut se produire pour plusieurs raisons. Voici comment résoudre le problème :

1. Vérifiez l'éligibilité de l'article : assurez-vous que l'article ou le service que vous essayez d'acheter est éligible selon les directives de l'IRS. Par exemple, les co-paiements et les médicaments sur ordonnance sont couverts, mais les procédures esthétiques et les abonnements à une salle de sport ne le sont pas. En cas de doute, vérifiez la liste des dépenses éligibles de votre plan FSA ou consultez les directives de l'IRS relatives aux dépenses FSA.

2. Vérifiez le solde de votre compte : si votre solde est inférieur au montant que vous essayez de dépenser, la transaction sera refusée. Connectez-vous à votre compte FSA ou à l'application pour confirmer vos fonds disponibles.

3. Vérifiez que le commerçant accepte les cartes FSA : tous les commerçants ne sont pas configurés pour traiter les transactions FSA. Restez dans des endroits approuvés tels que les pharmacies, les cabinets médicaux ou les détaillants disposant de sections de soins de santé.

4. Contactez votre fournisseur FSA : si la transaction doit être approuvée mais a été refusée, contactez votre fournisseur FSA pour résoudre le problème. Il peut y avoir un blocage temporaire ou une erreur technique.

Demandes de justification

Après avoir utilisé votre carte FSA, votre fournisseur peut demander des documents supplémentaires pour valider la dépense. Ce processus, appelé justification, garantit le respect des règles de l'IRS.

Qu’est-ce qui déclenche une demande de justification ?

• Le commerçant ou le fournisseur ne fournit pas automatiquement de détails détaillés sur l’achat.

• La dépense entre dans une catégorie qui nécessite un examen plus approfondi, comme les services médicaux.

Comment remplir une demande de justification :

1. Rassemblez les documents : vous aurez besoin de reçus ou d'une explication des avantages (EOB) comprenant :

• La date de service ou d'achat.

• Une description du service ou de l'article.

• Le montant payé.

• Le nom du patient (le cas échéant).

2. Soumettre des documents : téléchargez la documentation requise via votre portail ou application FSA, ou envoyez-la par e-mail ou par courrier, selon le processus de votre fournisseur.

3. Résoudre les trop-payés : si une dépense non admissible a été payée avec votre carte FSA, vous devrez peut-être rembourser le compte ou compenser le trop-payé avec de futures dépenses admissibles.

Conseils pour éviter les problèmes de corroboration :

• Conservez toujours vos reçus pour les achats FSA, même s’ils sont approuvés automatiquement.

• Utilisez votre carte FSA uniquement pour des dépenses clairement éligibles auprès de commerçants agréés.

Avantages et inconvénients d'une carte FSA

Avantages de l'utilisation d'une carte FSA

Une carte FSA offre plusieurs avantages qui facilitent et rendent plus efficace la gestion des dépenses de santé. Voici pourquoi elle est si utile :

1. Facilité d'utilisation : La carte FSA élimine le besoin de payer à l'avance et d'attendre ensuite le remboursement. Au lieu de cela, vous pouvez payer les dépenses admissibles directement au point de vente. Cela permet de gagner du temps et d'éviter les tracas liés au dépôt de demandes d'indemnisation.

2. Économies d'impôt : les cotisations à un FSA sont effectuées avec des dollars avant impôts. Cela signifie que l'argent que vous déposez sur votre compte n'est pas imposé, ce qui réduit votre revenu imposable et vous aide à économiser des impôts.

3. Accès immédiat aux fonds : l’un des principaux avantages d’une carte FSA est que vous pouvez accéder à la totalité de votre cotisation annuelle dès le début de l’année du régime. Par exemple, si vous vous engagez à verser 2 000 $ pour l’année, vous pouvez accéder à la totalité de ces 2 000 $ le 1er janvier, même si l’argent est déduit de votre salaire au cours de l’année.

Limitations d'une carte FSA

Bien que la carte FSA soit incroyablement pratique, elle comporte quelques limitations dont vous devez être conscient :

1. Politique d'utilisation ou de perte : tous les fonds non utilisés de votre compte FSA peuvent être perdus à la fin de l'année du régime. Cependant, certains employeurs proposent :

• Un délai de grâce pouvant aller jusqu'à 2,5 mois pour utiliser le solde restant.

• Une option de report qui vous permet de reporter jusqu’à 610 $ sur l’année suivante.
  Vérifiez auprès de votre employeur si ces options sont disponibles dans votre régime.

2. Utilisation restreinte : la carte FSA ne peut être utilisée que pour les dépenses éligibles selon les directives de l'IRS. Cela comprend les frais médicaux, dentaires et ophtalmologiques, mais ne couvre pas les dépenses telles que l'épicerie, les procédures esthétiques ou les achats non médicaux. De plus, la carte ne fonctionnera que chez les commerçants autorisés à accepter les transactions liées aux soins de santé.

3. Pas de retrait d'espèces : contrairement à une carte de débit traditionnelle, vous ne pouvez pas utiliser une carte FSA pour retirer de l'argent à un distributeur automatique ou obtenir une remise en argent dans un magasin. Elle est strictement réservée aux dépenses de santé approuvées.

Gérer votre carte FSA

Comment vérifier votre solde

Il est essentiel de savoir combien d'argent il reste sur votre compte FSA pour gérer vos dépenses de santé et éviter les transactions refusées. Comme indiqué précédemment, il existe plusieurs façons de vérifier votre solde :

1. Portail en ligne : connectez-vous au site Web de votre fournisseur FSA à l'aide des informations d'identification de votre compte. Une fois connecté, vous pouvez consulter votre solde actuel, vos transactions récentes et d'autres détails sur votre compte.

2. Application mobile : de nombreux fournisseurs de FSA proposent des applications mobiles qui permettent de vérifier votre solde rapidement et facilement. Ces applications incluent souvent des fonctionnalités supplémentaires telles que l'envoi de reçus, la gestion des réclamations et la réception de notifications concernant votre compte.

3. Service client : si vous préférez parler directement à quelqu'un, appelez le numéro du service client de votre fournisseur FSA. Il pourra vous fournir votre solde actuel et répondre à toutes vos questions concernant votre compte.

Que faire si votre carte est perdue ou volée

Si votre carte FSA est perdue ou volée, ne paniquez pas. Suivez ces étapes pour sécuriser votre compte et obtenir une carte de remplacement :

1. Signalez immédiatement la perte : contactez votre fournisseur FSA dès que vous vous rendez compte que votre carte a disparu. La plupart des fournisseurs disposent d'une ligne de service client dédiée pour signaler les cartes perdues ou volées. Ils désactiveront votre carte pour empêcher toute utilisation non autorisée.

2. Demande de remplacement de carte : une fois votre ancienne carte désactivée, le fournisseur en émettra une nouvelle. Ce processus prend généralement 7 à 10 jours ouvrables, mais certains fournisseurs peuvent proposer une expédition accélérée si nécessaire.

3. Surveillez votre compte : en attendant votre carte de remplacement, surveillez votre compte pour détecter toute transaction non autorisée. Si vous remarquez quelque chose de suspect, signalez-le immédiatement à votre fournisseur de FSA.

En gardant une trace du solde de votre FSA et en résolvant rapidement les problèmes tels qu'une carte perdue ou volée, vous pouvez garantir un accès fluide et sécurisé à vos fonds de soins de santé.

Conclusion

Une carte FSA est un moyen pratique et efficace de gérer vos dépenses de santé en utilisant des dollars avant impôts. En simplifiant les paiements, en offrant un accès immédiat à votre contribution annuelle complète et en réduisant le besoin de documents de remboursement, elle élimine une grande partie des tracas liés à la couverture des frais à votre charge. Cependant, il est important de rester informé des dépenses admissibles, de suivre votre solde et de suivre les règles de votre régime pour éviter de perdre des fonds inutilisés. Lorsqu'elle est utilisée judicieusement, une carte FSA peut vous aider à économiser de l'argent et à mieux gérer votre budget de soins de santé.

Qu'il s'agisse de visites chez le médecin, d'ordonnances ou d'autres dépenses éligibles, la carte FSA est un outil précieux pour quiconque souhaite prendre le contrôle de ses dépenses de santé. Soyez proactif, planifiez soigneusement vos contributions et profitez au maximum des avantages que votre FSA a à offrir.

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