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Las cuentas de ahorro para gastos médicos (HSA, por sus siglas en inglés) son una herramienta financiera fantástica diseñada para ayudar a las personas a administrar los costos de atención médica de manera eficiente. Pero, ¿qué sucede con su cónyuge? ¿Se pueden usar los fondos de la HSA para cubrir sus gastos médicos? La respuesta corta es sí, pero hay reglas y pautas específicas que debe comprender.

Exploremos cómo funcionan las HSA, sus beneficios y lo que necesita saber sobre su uso para los gastos médicos de su cónyuge.

¿Qué es una cuenta de ahorros para salud (HSA)?

Una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA, por sus siglas en inglés) es una poderosa herramienta financiera diseñada para ayudar a las personas y a las familias a ahorrar dinero específicamente para gastos de atención médica. Está disponible para quienes están inscritos en un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés), un tipo de seguro médico que requiere mayores gastos de bolsillo antes de que entre en vigencia la cobertura del seguro. Las HSA brindan una manera de ahorrar y pagar los gastos médicos mientras se aprovechan importantes beneficios impositivos.

Una HSA es única porque no es solo una cuenta de ahorros; también es un vehículo de inversión con ventajas fiscales que puede ayudarle a administrar los gastos de atención médica actuales y crear una reserva para necesidades médicas futuras.

Características principales de una HSA:

• Las contribuciones son deducibles de impuestos: el dinero que usted aporta reduce sus ingresos tributables.

• Los fondos crecen libres de impuestos: los intereses o las ganancias de inversión no están sujetos a impuestos.

• Retiros libres de impuestos: siempre que los fondos se utilicen para gastos médicos calificados, no pagará impuestos sobre los retiros.

• Los fondos se transfieren: a diferencia de las cuentas de gastos flexibles (FSA), los fondos no utilizados en su HSA se transfieren cada año y pueden acumularse indefinidamente.

Ejemplos de gastos médicos calificados:

• Visitas al médico

• Medicamentos recetados

• Cuidado de la vista (anteojos y exámenes)

• Tratamientos dentales

• Acupuntura

• Servicios de atención preventiva

Los ejemplos de gastos médicos calificados también pueden incluir artículos como ayudas o dispositivos para dormir, como Ozlo Sleepbuds®.

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Más información

¿Puede usted utilizar su HSA para su cónyuge?

Sí, puede utilizar su cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA, por sus siglas en inglés) para pagar los gastos médicos calificados de su cónyuge, incluso si están cubiertos por un plan de seguro médico independiente. Las HSA son cuentas flexibles y con ventajas impositivas que permiten utilizar los fondos para cubrir los gastos de atención médica elegibles en los que incurra el titular de la cuenta, su cónyuge o cualquier otro dependiente incluido en su declaración de impuestos. Sin embargo, existen pautas y reglas específicas que se deben seguir para garantizar el cumplimiento de las normas del IRS.

Profundicemos en estas reglas y en cómo administrar eficazmente su HSA para las necesidades de atención médica de su cónyuge.

Reglas para utilizar una HSA para su cónyuge

Elegibilidad de los gastos

El IRS tiene pautas claras sobre qué se considera un gasto médico que se puede pagar con fondos de la HSA. Según la Publicación 502 del IRS, los gastos médicos elegibles incluyen los costos asociados con el diagnóstico, la cura, la mitigación, el tratamiento o la prevención de una enfermedad, así como los pagos por tratamientos que afecten cualquier parte o función del cuerpo.

Esto significa que puede usar su HSA para pagar cosas como visitas al médico, medicamentos recetados y cirugías para su cónyuge. Sin embargo, no cubre gastos considerados cosméticos o innecesarios para la atención médica, como cirugía plástica electiva, membresías en gimnasios o artículos de bienestar general a menos que se receten para tratar una afección específica.

Ejemplo: si su cónyuge necesita lentes de contacto correctivos, el costo de los anteojos recetados o lentes de contacto sí se consideraría elegible. Sin embargo, la compra de anteojos de sol sin receta no se consideraría elegible.

Cronograma de gastos

Los fondos de la HSA solo se pueden utilizar para pagar los gastos incurridos después de que se abrió la cuenta. Además, estos gastos deben producirse mientras usted y su cónyuge estén legalmente casados.

Por ejemplo, si su cónyuge tuvo gastos médicos por una cirugía realizada antes de su matrimonio, esos gastos no se pueden pagar con su HSA. De manera similar, si retira fondos para cubrir gastos que ocurrieron antes de abrir su HSA, esos retiros no calificarán y pueden estar sujetos a sanciones.

Mantenga un registro detallado de cuándo creó su HSA y las fechas de los gastos médicos que planea cubrir con ella. Esto garantiza que cumple con las normas del IRS y evita posibles sanciones.

Límites de contribución

La cantidad que puede aportar a una HSA cada año depende del tipo de plan de salud con deducible alto (HDHP) que tenga:

• Cobertura HDHP individual: si su plan de seguro médico solo lo cubre a usted, el límite de contribución es menor.

• Cobertura HDHP familiar: si su HDHP lo cubre a usted y a su cónyuge, puede contribuir hasta el límite de contribución familiar.

Límites de contribución a la HSA de 2025:

• Cobertura individual: $4,300

• Cobertura familiar: $8,500

• Contribución adicional de recuperación (para titulares de cuentas de 55 años o más): $1,000

Estos límites incluyen cualquier contribución realizada por su empleador, por lo que debe asegurarse de que el monto total aportado no exceda el límite del IRS para el año.

Implicaciones fiscales

Los retiros de su HSA que se utilicen para los gastos médicos calificados de su cónyuge están exentos de impuestos. Esta es una de las ventajas más importantes de utilizar una HSA. Sin embargo, si retira fondos para gastos no calificados, el IRS impondrá una multa del 20 % sobre el monto del retiro, además de tratarlo como ingreso sujeto a impuestos.

Una vez que cumple 65 años, la multa del 20 % ya no se aplica, pero los retiros para gastos no calificados siguen estando sujetos al impuesto a las ganancias. Por este motivo, es fundamental asegurarse de que todos los retiros de la HSA se utilicen para gastos médicos calificados para maximizar los ahorros impositivos.

Escenarios comunes a tener en cuenta

Comprender cómo funcionan las HSA en diversas situaciones de la vida es fundamental para administrar su cuenta de manera eficaz. Repasemos algunas situaciones con las que puede encontrarse:

Escenario 1: Diferentes planes de seguro médico

Incluso si usted y su cónyuge están cubiertos por planes de seguro médico separados, puede usar su HSA para pagar sus gastos médicos calificados. Por ejemplo, si el plan de seguro de su cónyuge tiene un deducible alto y su cónyuge incurre en gastos de bolsillo, puede usar los fondos de su HSA para cubrir esos costos, siempre que cumplan con las pautas del IRS para gastos calificados.

Por ejemplo, su cónyuge debe someterse a un procedimiento dental que su seguro no cubre en su totalidad. Puede utilizar su HSA para pagar el saldo restante, siempre que se trate de un gasto calificado.

Escenario 2: Divorcio o separación legal

Si usted y su cónyuge se divorcian o se separan legalmente, no podrá utilizar su HSA para pagar los gastos médicos de su cónyuge una vez que se haya finalizado el divorcio. Los fondos de la HSA se consideran propiedad individual, lo que significa que solo pueden ser utilizados por el titular de la cuenta y sus dependientes enumerados en su declaración de impuestos.

Sin embargo, durante un acuerdo de divorcio, una HSA se puede dividir y una parte de los fondos se puede transferir al excónyuge como parte de la división de activos. Una vez transferidos, los fondos pasan a ser propiedad del excónyuge, quien debe administrar la cuenta de forma independiente.

Escenario 3: Después de la muerte

Si el titular de la cuenta HSA fallece, los fondos de la cuenta pueden transferirse al cónyuge libres de impuestos si figura como beneficiario. El cónyuge puede entonces utilizar la HSA como propia y seguir beneficiándose de las ventajas fiscales. Si no figura ningún beneficiario, la cuenta se liquida y los fondos pasan a estar sujetos a impuestos para el patrimonio.

Cómo maximizar el uso de su HSA para su cónyuge

Una HSA ofrece una enorme flexibilidad y beneficios fiscales, pero requiere una planificación cuidadosa para maximizar su potencial. A continuación, se presentan algunas estrategias para asegurarse de obtener el máximo provecho de su HSA:

1. Comprenda los límites de contribución

Asegúrate de contribuir hasta el límite anual, especialmente si tienes cobertura familiar. Cuanto más aportes, más ahorrarás en impuestos y más fondos tendrás disponibles para gastos médicos.

Si tiene más de 55 años, aproveche la contribución de recuperación para ahorrar aún más. Estas contribuciones adicionales pueden ser especialmente beneficiosas para las parejas que planifican los gastos de atención médica durante la jubilación.

2. Realice un seguimiento cuidadoso de los gastos médicos

Mantenga registros detallados de todos los gastos médicos, incluidos recibos, facturas y fechas de servicio. Esta documentación es esencial para demostrar que los retiros de la HSA se utilizaron para gastos calificados, especialmente si el IRS lo audita.

Considere utilizar aplicaciones o herramientas de seguimiento de gastos proporcionadas por su proveedor de HSA para organizar sus registros.

3. Invertir los fondos de la HSA

Muchos proveedores de HSA ofrecen opciones de inversión que le permiten aumentar su saldo con el tiempo. Si no necesita utilizar los fondos de su HSA de inmediato, considere invertir una parte de ellos en fondos mutuos u otras opciones. Esto puede ayudarlo a crear una reserva más grande para futuros costos de atención médica.

Por ejemplo, si usted aporta el límite familiar máximo cada año e invierte los fondos, el crecimiento compuesto a lo largo de décadas puede crear un importante fondo de ahorros para las necesidades de atención médica durante la jubilación.

4. Utilizar fondos para atención preventiva

Los planes HDHP suelen cubrir la atención preventiva, pero los costos de bolsillo, como copagos o deducibles, pueden sumarse. Los fondos de la HSA pueden usarse para cubrir dichos gastos, según las pautas de elegibilidad.

Conclusión

Usar su HSA para los gastos médicos calificados de su cónyuge es una forma inteligente de administrar los costos de atención médica y, al mismo tiempo, disfrutar de importantes beneficios impositivos. Con la flexibilidad de cubrir una variedad de gastos, desde visitas al médico hasta atención oftalmológica, las HSA ofrecen una solución práctica tanto para personas como para familias. Si comprende las reglas, realiza un seguimiento de los gastos y maximiza las contribuciones, podrá aprovechar al máximo esta poderosa herramienta financiera.

Ya sea que esté ahorrando para necesidades médicas inmediatas o planificando gastos futuros, una HSA puede ayudarlo a usted y a su cónyuge a lograr una mayor tranquilidad financiera. Como siempre, asegúrese de mantenerse informado sobre las últimas pautas del IRS y consulte con un profesional de impuestos si tiene alguna pregunta.

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